為什麼寫這篇
由於近幾年有出國的機會，讓Betty漸漸了解到「不便險」的重要性。
這次澎湖出發前，想起外島旅遊是不是也要比照出國一樣，買個「不便險」在突發狀況才有個補償。
這篇就來分析，在台灣國內旅遊，哪幾家有賣不便險，以及推薦那一家？
(繼續往下看就知道囉…)
「不便險」是什麼？
為什麼要投保？
▲不便險是保障旅遊的財物受損
「不便險」是什麼？
不便險在海外旅遊保險是很常見的一詞，在國內旅遊倒是比較少人討論。如果你還不知道「不便險」，首先和你簡單介紹一下。
「不便險」顧名思義就是因為某些事故，造成旅遊受阻礙，因此保險公司推出這個商品來補償旅客金錢或時間的損失。
舉例來說像是班機被延誤、行李遭竊、天災等因素導致行程受影響無法繼續，保險公司理賠你的損失。
不便險的保障範圍，涵蓋以下事故：
- 班機被延誤
- 行李遭竊
- 親人或本人住院，導致行程變更
- 天然災害，導致行程變更
為什麼國內旅遊，投保「不便險」?
如上面所述，不便險涵蓋的保障很多，其中最常見的是因為天氣不佳，導致航班或船班更改原訂出發時間，這可能衍生一些額外花費 (住宿費、交通費)，不便險能幫你承擔這些額外的費用。
因此，如果你旅行的目的地須要搭船或搭飛機才能抵達，建議加保不便險，避免行程變更衍生額外的花費。
例如以下的旅遊目的地，建議投保不便險：
- 搭飛機：金門、澎湖、馬祖
- 搭船：綠島、蘭嶼、小琉球
▲如果你旅遊需要搭船、搭飛機，建議加買「不便險」，避免行程有變更而衍生其他花費
交通賠償
▲國內旅遊不便險3個評估點
不便險涵蓋的保障很多，不過Betty最在乎「交通賠償」這個項目，因為發生機率最高，以我的旅遊經驗就發生過三次。
「交通賠償」的項目，Betty把它分為三個部分來看，這篇分析的8家保險公司，就是針對以下三個部分來評比各家保險的商品。
1. 旅程延誤 / 班機延誤
▲天氣不佳導致航班延誤起飛，可以申請「旅程延誤」的理賠
「旅程延誤」表示因為某個事故，導致行程被耽誤。
這是當中最常發生的狀況，這也是為什麼會有很多人關注各家保險公司「旅程延誤」的理賠內容。
「旅程延誤」舉例來說，原本要搭機去金門旅遊，因為機場起濃霧，比原定時間慢6小時才起飛，因此可申請一筆「旅程延誤」理賠金。
旅程延誤可根據兩種方式理賠：
- 延誤時數
- 延誤產生的額外花費
第一種是依據「延誤時數」做理賠。
例如〈富邦〉規定班機延誤6小時可理賠，而〈新光〉則是延誤4小時就可申請賠償，通常是定額給一筆錢。
第二種是依據「行程延誤所衍生額外花費」做理賠。
例如因天候不佳，導致船班當天停駛，以致於要留在當地多住一晚，此時可以拿住宿收據，申請理賠，通常會限額規定，像〈國泰〉規定最高理賠1,500元。
PS：我個人比較喜歡依據延誤的時數來理賠，只要向航空公司申請班機延誤證明就好，申請理賠比較簡單。
下表列出八家保險公司，旅程延誤所提供的理賠條件和金額。
| 保險公司 | 班機延誤 | 旅程延誤 |
| 泰安產物 (跳島旅遊) |
4小時/2,000元 可申請一次 |
每日2,000元 (限額，最高5日) |
| 明台產物 (方案B)  |
4小時/3,000元 可申請二次(定額) |
4小時/3,000元 可申請二次 (定額) |
| 新安東京 | ❌ |
4小時/2,000元 可申請一次(定額) |
| 兆豐產物 |
4小時/1,000元 可申請二次 |
每日1,500元 (定額，最高5日) |
| 富邦產險 | ❌ |
6小時/5,000元 可申請一次 |
| 國泰產險 | ❌ | 限額1,500元 |
| 新光產物 (想飛就飛) |
4小時/1,000元 可申請兩次 |
❌ |
| 旺旺友聯 | 4小時/1500元 可申請一次 |
❌ |
▲旅程延誤比較表
名詞解釋 ：「可申請次數」指的是什麼?
上表所提到的「定額」代表理賠金是固定一比金額；「限額」代表最高理賠的金額，例如限額1,500元，表示依據發票費用給理賠金，但最高理賠1,500元。
上表所提到「可申請次數」代表這趟旅程可以申請幾次理賠金，例如「來回班機都延誤」，〈富邦〉可申請一筆5,000元理賠金；〈明台〉可申請兩筆3,000元理賠金，所以總共是6,000元理賠金。
Betty最常被問到：「搭船(船班)延誤會理賠嗎？」
答案是：會的！
你可以看到上表，「旅程延誤」就有cover到船班延誤的部分。
但如果寫「班機延誤」就只有班機延誤的保障。
因此若保險公司有提供「旅程延誤」，保障範圍更大！
小結 〈旅程延誤〉：
- 旅程延誤的部分，〈明台產物〉有「班機延誤」和「旅程延誤」，兩種理賠方式都有；延誤4小時就有3,000元理賠金，而且可申請兩次的理賠。
- 比較各家的旅程延誤，〈明台產物〉保障範圍較大，且理賠金也最多。
2. 旅程縮短/取消
▲颱風接近導致船班取消,去不成，可以申請「旅程取消」的理賠
旅遊不便險最常遇到「行程延誤」的狀況。
再來就是「行程被迫提早結束或取消」，這種狀況我也遇過。
什麼樣的狀況可以申請「旅程縮短」的理賠呢？
舉例來說，在澎湖旅遊的時候，得知直系親友重病住院，需要提前返台結束行程，此時可申請一筆「旅程縮短」理賠金，來彌補交通改票的手續費或價差費。
「旅程取消」通常因某個事故，導致行程被取消，使你無法前往目的地。
舉例來說，原本要搭船去綠島旅遊，因為颱風逼近，船公司取消所有船班，這時候可申請一筆「旅程取消」理賠金，來彌補無法退款的預定金 (eg.住宿費、租車費)。
旅程縮短/取消的理賠規定，通常依據下面2點：
- 行程是被迫縮短或取消
- 有損失才有理賠
提前結束行程或取消行程要符合規定的條件，才能拿到理賠金。
像是親友病危必須提早回程、搭乘的船班或航班被取消，這些都在理賠範圍內，如果是自己去修改回程時間，這樣保險公司不理賠的。
還有一點要注意的是，「旅程縮短/取消」通常規定有損失才理賠，也就是出示「不可退款的證明」，保險公司才會理賠給你。
下表列出8家保險公司，「旅程所短/取消」所提供的理賠條件和金額。
| 保險公司 | 旅程縮短 | 旅程取消 |
| 泰安產物 (跳島旅遊) |
限額6,000 | |
| 明台產物 (方案B) |
❌ | 限額5,000*¹ |
| 新安東京 |
限額1萬 | |
| 兆豐產物 | ❌ | ❌ |
| 富邦產險 | ❌ | ❌ |
| 國泰產險 | 限額1,500元*² | |
| 新光產物 (想飛就飛方案) |
❌ | ❌ |
| 旺旺友聯 | ❌ | ❌ |
▲旅程縮短/取消比較表
備註1：明台產物旅程取消的理賠只針對無法出席會議或展覽活動的門票損失
備註2：國泰產險的旅程延誤、縮短和取消總共限額1,500元
小結 〈旅程取消〉：
- 目前這八家保險公司，只有〈泰安產物〉、〈新安東京〉和〈國泰產險〉提供「旅程縮短/取消」的保障。
- 其中〈新安東京〉提供的「旅程所短/取消」的保障額度最多。
3. 租車保險
▲擔心租車的保障不足，可以加買租車險
「租車險」是Betty比較關注的，因為去外島旅遊，你一定會租車，所以投保時「租車險」也該納進來考量。
理論上租車會含有車險，如果擔心保額不夠，建議投保再多買租車險，加強保障。一般來說，租車險會涵蓋下面這幾個保障：
- 車體險：車體損傷理賠
- 竊盜險：車子失竊理賠
- 乘客險：乘客傷亡理賠
- 強制險：造成他人傷亡賠償
- 第三責任險：造成他人財物受損賠償
簡單說「租車險」保障內容包含三方：(1)我方車體、(2)我方乘客、(3)對方的駕駛、乘客和車體，這些都包含租車險的理賠範圍內。
下表列出8家保險公司，「租車險」所提供的理賠條件和金額。
| 保險公司 | 車體險 | 第三責任險 | 乘客險 |
| 泰安產物 | 10萬(車碰車) | 傷害100萬/財損10萬 | 50萬 |
| 明台產物 | ❌ | ❌ | ❌ |
| 新安東京 | 5萬(車碰車) | 傷害20萬/財損3萬 | ❌ |
| 兆豐產物 | 10萬元 (自負額: 損失之10%) |
100萬 | ❌ |
| 富邦產險 | 15萬(車碰車) | 傷害100萬/財損10萬 | ❌ |
| 國泰產險 | 交通事故定額1,500元，可申請一次 | ||
| 新光產物 |
2萬 | 傷害100萬/財損10萬 | 100萬 |
| 旺旺友聯 | ❌ | ❌ | ❌ |
▲租車險比較表
這裡特別補充一下，只有兆豐產物的「車體險」須要『自負額』。
什麼是『自負額』？
一般「車體險」有規定要「自負額」，也就是車子損壞的維修費自己要負擔一些費用，例如修車費三萬元，若規定自負額10%，這部分要自己掏腰包三千元，而剩餘的兩萬七千元保險公司會幫你負擔。
泰安、新安東京、新光、富邦沒有自負額，所以會依據你投保的額度直接理賠。
小結 〈租車險〉：
- 〈新光〉和〈泰安〉租車險保障內容較完善。包含我方車體、我方乘客和對方(第三方)的所有理賠。
- 其中〈新光〉的車體險只要車損毀就能理賠 (沒有規定車對車碰撞)，理賠條件較寬鬆，且乘客險的保障額度也較高，
補充說明：租車險的投保重點是什麼？
可能有人會問：車體險的部分，富邦最高理賠15萬，而新光最高只理賠2萬，這樣是不是富邦比較好？
關於這個問題的答案，你可以延伸閱讀下方文章，就知道車險的投保原則，基本上投保的優先順序：
1.理賠「對方」的重要性 > 理賠自己
2. 理賠「人受傷」的重要性 > 理賠財物損失
新光多了乘客險，較符合這樣的投保原則。
Ps：富邦的車體險特別規定要「車對車碰撞」才理賠較為嚴謹；新光只要車體損毀需要賠償時，就能啟動理賠。
國內旅遊不便險
推薦哪家？
| 保險公司 | 投保時間*¹ | 傷害醫療*² | 班機延誤 | 旅程延誤 | 旅程縮短/取消 | 租車險 | 國內緊急救援 | 客服管道 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 泰安產物 跳島旅遊 |
1小時前 | 30萬 | 4小時/2,000元 可申請一次 |
每日2000元 (限額，最高5日) |
限額6,000 | •車體險10萬 (車碰車) •第三責任險 (傷害100萬/財損10萬) •乘客險50萬 |
100萬 | LINE真人客服 電話客服 |
| 明台產物 方案B |
1小時前 | 30萬 | 4小時/3,000元 可申請二次 |
4小時/3,000元 可申請二次 |
限額5,000 | ❌ | 30萬 | 電話客服 |
| 新安東京 | 1小時前 | 30萬 | ❌ | 4小時/2,000元 可申請一次 |
限額1萬 | •車體險5萬 (車碰車) •第三責任險 (傷害20萬/財損3萬) |
❌ | 信箱客服 電話客服 |
| 兆豐產物 | 1小時前 | 30萬 | 4小時/1,000元 可申請二次 |
每日1,500元 (定額，最高5日) |
❌ | •車體險：10萬元(自負額10%) •第三責任險100萬 |
20萬 | 電話客服 |
| 富邦產險 | 3天前 | 5萬 | ❌ | 6小時/5,000元 可申請一次 |
❌ | •車體險15萬(車碰車) •第三責任險 (傷害100萬/財損10萬) |
10萬 | 智能客服 信箱客服 電話客服 |
| 國泰產險 | 1小時前 | 30萬 | ❌ | 限額1500元 | 交通事故定額1,500元 可申請一次 |
❌ | 智能客服 電話客服 |
|
| 新光產物 (想飛就飛) |
4天前 | 3萬 | 4小時/1,000元 可申請兩次 (不含綠島、蘭嶼班機) |
❌ | ❌ | •車體險2萬 •第三責任險 (傷害100萬/財損10萬) •乘客險100萬 |
❌ | 信箱客服 電話客服 |
| 旺旺友聯 | 1小時前 | 1萬 | 4小時/1500元 可申請一次 |
❌ | ❌ | ❌ | ❌ | 電話客服 |
傷害醫療+旅遊不便險比較
備註1：各家有規定在出發前多久要完成投保
備註2：傷害醫療是依據各家投保300萬的意外身故來做比較
國內旅遊不便險推薦
旅遊不便險綜合上面3個項目的分析比較，〈泰安〉保障最廣泛，且保障額度也相對較高。
可能你會問，為什麼不便險〈泰安〉最好？
雖然各項保障額度泰安的理賠金並非最高，但整體比較的話，泰安的保障範圍最多，且理賠金也是相對高的。
〈泰安〉還有額外提供「國內緊急救援100萬元」的保障，在外島旅遊萬一遇到要醫療運送、搜索救助等緊急狀況可以派上用場，這一點我覺得很重要！
因此去外島旅遊，旅遊不便險〈泰安〉絕對是首選
如果你想查看泰安產物保費的話，可以點選下方連結試算。
泰安保單試算→ 旅遊險+不便險
不得不說，〈富邦〉和〈新光〉傷害醫療不到5萬的額度，真的太少了，這也是為什麼我不推薦投保這2家的主要原因。
綜合比較這8家的傷害醫療、不便險的保障，我會說：
以保障內容來說，〈泰安〉整體保障最足
因為他們家的「傷害醫療」有30萬額度，又有緊急救援的保障，意外醫療的保障相對充足，外加不便險的保障也是最廣泛和額度相對高的。
客戶服務，各家表現？
網路投保我覺得客服也很重要。
投保前我詢問過這8家客服，就只有泰安有線上真人客服(LINE)，詢問最方便，有問題直接線上問就好，這一點真的很加分！
其他的保險公司，要嘛寫信到客服，遲遲收不到回覆，有些甚至打電話處於忙線，根本聯絡不到客服，這樣後續要聯繫理賠，應該會遇上麻煩。
最後….來為這篇下個結論吧！
綜合比較分析8家保險公司，〈泰安〉的傷害醫療、不便險和客服都是最給力的！推薦給準備去離島旅遊的你！
若你還想了解旅平險的投保原則，我在另一篇有詳細的說明，你可以閱讀下面的文章內容了解更多。
延伸閱讀：旅平險怎麼保？三招挑對旅遊險
自從開始嘗試自助旅行就愛上旅遊，對她來說自助旅遊像冒險一般精彩刺激，唯有自己走過才能享受其中的樂趣，規劃好就出發吧！Plan & Go！
我今天聯繫明台，明台說明沒有旅程縮短/取消及旅程延誤，只有班機延誤
明台有公共交通工具延誤（定額3000元）, 我把這一項視為旅程延誤。
它的旅程取消只包含「未出席活動門票損失」，所以取消行程衍伸的額外（住宿or交通）費用不能賠償。
你好, 謝謝你的資訊很實用,
不過現在富邦好像又提供了P & Q方案, 是不是又比新光的方案好呢??
對保險不熟悉, 謝謝你的比較資訊
Hello Jason,
謝謝你的留言，先前沒注意到富邦後來有推出P和Q方案，後續我會再更新一下比較表。
以富邦的【方案Q】和新光的【豪華翱翔型】不便險做比較的話，兩者保障的內容差不多。
如果你主要想投保不便險的話，富邦和新光都是不錯選擇。
不過提醒一下，新光的傷害醫療(意外住院)最高3萬元；而富邦可以到30萬元，如果你本身沒有意外險的話，建議可投保富邦。