為什麼寫這篇

由於近幾年有出國的機會,讓Betty漸漸了解到「不便險」的重要性。

這次澎湖出發前,想起外島旅遊是不是也要比照出國一樣,買個「不便險」在突發狀況才有個補償。

這篇就來分析,在台灣國內旅遊,哪幾家有賣不便險,以及推薦那一家?
(繼續往下看就知道囉…)

「不便險」是什麼?
為什麼要投保?

國內旅遊不便險

▲不便險是保障旅遊的財物受損

「不便險」是什麼?

不便險在海外旅遊保險是很常見的一詞,在國內旅遊倒是比較少人討論。如果你還不知道「不便險」,首先和你簡單介紹一下。

 

「不便險」顧名思義就是因為某些事故,造成旅遊受阻礙,因此保險公司推出這個商品來補償旅客金錢或時間的損失

 

舉例來說像是班機被延誤、行李遭竊、天災等因素導致行程受影響無法繼續,保險公司理賠你的損失。

 

不便險的保障範圍,涵蓋以下事故:

  • 班機被延誤
  • 行李遭竊
  • 親人或本人住院,導致行程變更
  • 天然災害,導致行程變更

為什麼國內旅遊,投保「不便險」?

如上面所述,不便險涵蓋的保障很多,其中最常見的是因為天氣不佳,導致航班或船班更改原訂出發時間,這可能衍生一些額外花費 (住宿費、交通費),不便險能幫你承擔這些額外的費用。

 

因此,如果你旅行的目的地須要搭船或搭飛機才能抵達,建議加保不便險,避免行程變更衍生額外的花費

 

例如以下的旅遊目的地,建議投保不便險:

  • 搭飛機:金門、澎湖、馬祖
  • 搭船:綠島、蘭嶼、小琉球
百麗航運 雲豹輪 藍鵲輪

▲如果你旅遊需要搭船、搭飛機,建議加買「不便險」,避免行程有變更而衍生其他花費

不便險看這4個要點

旅遊不便險

▲國內旅遊不便險4個評估點

不便險涵蓋的保障很多,不過Betty最在乎「交通賠償」這個項目,因為發生機率最高,以我的旅遊經驗就發生過三次。

 

「交通賠償」的項目,Betty把它分為4個部分來看,這篇分析的三家保險公司(富邦、國泰、新光),就是針對以下4個部分來評比各家保險的商品

1. 旅程延誤 / 班機延誤

國內旅遊不便險

▲天氣不佳導致航班延誤起飛,可以申請「旅程延誤」的理賠

「旅程延誤」表示因為某個事故,導致行程被耽誤。

 

這是當中最常發生的狀況,這也是為什麼會有很多人關注各家保險公司「旅程延誤」的理賠內容。

 

「旅程延誤」舉例來說,原本要搭機去金門旅遊,因為機場起濃霧,比原定時間慢6小時才起飛,因此可申請一筆「旅程延誤」理賠金。

 

旅程延誤可根據兩種方式理賠:

  1. 班機延誤時數 
  2. 延誤產生的額外花費

 

第一種是依據「班機延誤時數」做理賠,每家保險業者不同,例如〈富邦〉規定班機延誤6小時理賠,而〈新光〉則是延誤2小時就可申請賠償。

 

第二種是依據「行程延誤所衍生額外花費」做理賠,例如因天候不佳,導致船班當天停駛,以致於要留在當地多住一晚,此時可以拿住宿收據,申請理賠。

 

下表列出三家保險公司,旅程延誤所提供的理賠條件和金額。

(往右滑→) 富邦 國泰 新光

1.班機延誤

時數/理賠金

6小時/5,000元

可申請一次

 

6小時/3,000元

可申請兩次

2.衍伸的額外花費


 


定額1,500元
 

可申請一次


實支實付
限額3,000元

▲旅程延誤比較表

名詞解釋 :「可申請次數」指的是什麼?

上表所提到的「定額」代表理賠金是固定一比金額;「限額」代表最高理賠的金額,例如限額3,000元,表示依據發票費用給理賠金,但最高理賠3,000元。

 

上表所提到「可申請次數」代表這趟旅程可以申請幾次理賠金,例如「來回班機都延誤」,富邦僅可申請一筆5,000元理賠金;新光可申請兩筆3,000元理賠金,所以總共是6,000元理賠金。

 

Betty最常被問到:「搭船(船班)延誤會理賠嗎?」

答案是:會的!

 

就如同上面所提到的第2種理賠方式「行程延誤所衍生額外花費」,如果是搭船的話,要有額外的花費收據,才符合理賠條件

 

班機延誤的理賠,通常依據「延誤時數」

船班延誤的理賠,通常看有沒有額外的「花費收據」

 

PS:富邦的「旅程延誤」規定,只要搭大眾交通運輸發生事故,延誤6小時以上就理賠,也就是搭飛機或搭船,只要符合延誤的時數就理賠

 

小結 〈旅程延誤〉

  • 因天氣因素導致「航班」或「船班」延誤,這三家保險公司均負責理賠
  • 班機延誤」只有國泰規定要有「額外花費」才能申請理賠。富邦和新光則是符合延誤時數即可理賠
  • 三家保險公司的「旅程延誤」比較,〈新光〉的保障較多,申請條件較不嚴苛。

2.  旅程縮短

國內旅遊不便險

▲旅遊目的地變成疫區須提早結束行程,可以申請「旅程縮短」的理賠

「旅程縮短」表示因為某個事故,導致必須提早結束行程。

 

舉例來說,在澎湖旅遊的時候,當地爆發新冠肺炎且疾管署宣布為疫區,因此決定提前返台結束行程,此時可申請一筆「旅程縮短」理賠金,來彌補交通改票的手續費或價差費。

 

延伸閱讀:武漢肺炎旅遊受影響,旅平險賠哪些?抓住3個原則就懂

 

旅程縮短的理賠規定,依據如下:

  • 提早多久結束行程
  • 自行提早回程不算,須符合規定條件

 

旅程縮短的理賠規定,須達到一定的時數,才能申請理賠金,例如國泰規定提前結束原定行程須達到12小時,賠償一筆定額450元理賠金。

 

另外,提前結束行程也要符合規定的條件,才能拿到理賠金。像是親友病危必須提早回程、搭乘的船班或航班被更改時間,這些都在理賠範圍內,如果是自己去修改回程時間,這樣保險公司不理賠的

 

下表列出三家保險公司,「旅程縮短」所提供的理賠條件和金額。

(往右滑→) 富邦 國泰 新光

旅程縮短

提早時數/理賠金

12小時/450元
24小時/1500元

定額,可申請一次

▲旅程縮短比較表

小結 〈旅程縮短〉

  • 旅程縮短的部分,目前只有〈國泰〉有這個保障,不過理賠金額不多

 

  • 〈國泰〉的旅程縮短,在官網沒有寫提前時數的規定,Betty查條款才看到這個細節。所謂魔鬼藏在條款裡,請大家記住這點:保險理賠常伴隨條件,通常會規定達到多久時數才理賠。

     

    當然條款這麼多哪看得完阿!別擔心,Betty會幫你們解讀這些內容,讓大家容易了解。

3. 旅程取消

國內旅遊不便險

▲颱風接近導致船班取消,去不成,可以申請「旅程取消」的理賠

「旅程取消」表示因某個事故,導致行程被取消,使你無法前往目的地。

 

舉例來說,原本要搭船去綠島旅遊,因為颱風逼近,船公司取消所有船班,這時候可申請一筆「旅程取消」理賠金,來彌補無法退款的預定金 (eg.住宿費、租車費)。

 

旅程取消的理賠規定,依據如下:

  • 不再出發去目的地
  • 有損失才有理賠

 

旅程取消」指的是你不會再前往目的地,假如你只是延後出發時間,這樣屬於第一項所提「旅程延誤/班機延誤」的部分。

 

「旅程取消」通常規定有損失才理賠,也就是出示「不可退款的證明」,保險公司才會理賠給你。

 

下表列出三家保險公司,「旅程取消」所提供的理賠條件和金額。

(往右滑→) 富邦 國泰 新光
旅程取消

▲旅程取消比較表

小結 〈旅程取消〉

  • 很可惜目前這三家保險公司都沒有「旅程取消」保障。
  • 建議預定旅遊最好選「免費取消」的住宿或行程,避免無法成行的損失

4. 租車保險

國內旅遊租車險

▲擔心租車的保障不足,可以加買租車險

「租車險」是Betty比較關注的,因為去外島旅遊,你一定會租車,所以投保時「租車險」也該納進來考量。

 

理論上租車會含有車險,如果擔心保額不夠,建議投保再多買租車險,加強保障。一般來說,租車險會涵蓋下面這幾個保障:

  • 車體險:車體損傷理賠
  • 竊盜險:車子失竊理賠
  • 乘客險:乘客傷亡理賠
  • 強制險:造成他人傷亡賠償
  • 第三責任險:造成他人財物受損賠償

 

簡單說「租車險」保障內容包含三方:(1)我方車體、(2)我方乘客、(3)對方的駕駛、乘客和車體,這些都包含租車險的理賠範圍內

 

 

下表列出三家保險公司,「租車險」所提供的理賠條件和金額。

(往右滑→) 富邦 國泰 新光
租車險

✅車體險15萬

第三責任險
(傷害100萬/財損10萬)

交通事故

定額1,500元

可申請一次

 

✅車體險2萬

乘客險100萬

第三責任險
(傷害100萬/財損10萬)

▲租車險比較表

 

這裡特別補充一下,新光和富邦的「車體險」不須要『自負額』

 

什麼是『自負額』?

一般「車體險」有規定要「自負額」,也就是車子損壞的維修費自己要負擔一些費用,例如修車一萬塊,若規定自負額6千元,這部分要自己掏腰包,而剩餘的4千元保險公司會幫你負擔。

新光和富邦沒有自負額,所以會依據你投保的額度直接理賠。

 

小結 〈租車險〉

  • 〈新光〉租車險保障內容較完善。
    包含我方車體、我方乘客和對方(第三方)的所有理賠。
    補充說明:租車險的投保重點是什麼?

    可能有人會問:車體險的部分,富邦最高理賠15萬,而新光最高只理賠2萬,這樣是不是富邦比較好?

     

    關於這個問題的答案,你可以延伸閱讀下方文章,就知道車險的投保原則,基本上投保的優先順序

    1.理賠「對方」的重要性 > 理賠自己

    2. 理賠「人受傷」的重要性 > 理賠財物損失

    新光多了乘客險,較符合這樣的投保原則

     

    Ps:富邦的車體險特別規定要「車對車碰撞」才理賠較為嚴謹;新光只要車體損毀需要賠償時,就能啟動理賠。

     

    延伸閱讀【車險觀念】理賠「對方」重要,還是理賠「自己」重要?這一篇有詳細說明

    國內旅遊不便險
    推薦哪家?

    (往右滑→) 富邦 國泰 新光

      班機延誤

    時數/理賠金

    6小時/5,000元

    可申請一次

     

    6小時/3,000元

    可申請兩次

    國內旅遊不便險

    延誤費用補助



    定額1,500元

    可申請一次


    實支實付
    限額3,000元

    國內旅遊不便險

    旅程縮短

    時數/理賠金

    12小時/450元
    24小時/1500元

    定額,可申請一次

    國內旅遊不便險

     旅程取消
     租車險

    ✅車體險

    第三責任險

    交通事故

    定額1,500元

    可申請一次

     

    ✅車體險

    乘客險

    第三責任險

    國內旅遊不便險

    ▲總結三家不便險比較表

    國內旅遊不便險推薦

    針對旅遊不便險4個項目的評比分析 ,不難發現〈新光不便險〉是目前保障最廣泛的,保障額度也相對較高,其次是〈富邦旅遊不便險〉。

     

    因此,以提供的保障內容來說,不便險推薦〈新光〉。

     

    新光尤其適用於離島旅遊,這些要搭船或飛機才能抵達的地方,在交通的保障做的比較足

     

    如果你想查看新光保費的話,可以點選下方連結試算。

    新光保單試算→ 旅遊險+不便險

    【完整的】旅平險建議

    Betty提醒大家,保險不只看「不便險」其實最重要的是「旅遊險」的部分,也就是意外傷亡、住院的賠償,這個才是旅平險的著重點。

     

    因此「意外身故失能」、「傷害醫療」這兩者才是旅平險最重要的!

    不得不說,〈新光旅平險〉傷害醫療只有3萬的額度,真的是比較少一些。

     

    因此Betty給你的建議是:

    如果你本身「已有意外險」,只是想添購不便險,那就購買〈新光〉

    如果你本身「沒有意外險」,建議購買〈富邦〉

    因為富邦的「傷害醫療」有30萬額度較新光多,又有緊急救援的保障,意外醫療的保障相對充足。

     

    旅遊不便險 旅平險

    ▲總結「外島旅遊」的投保建議

    若你想了解旅平險的投保原則,在另一篇有詳細的說明,你可以閱讀下面的文章內容了解更多。

    延伸閱讀旅平險怎麼保?三招挑對旅遊險

    參考來源

    最後附上這篇討論的三家旅平險商品內容,如果你有興趣的話,也可以上各家官網查看,富邦、國泰和新光都能直接在線上投保,非常方便。

    富邦

    查看方案 → 富邦旅平險

    PS:本文是拿方案Q來做比較

    方案P和方案Q,投保天數須>=3天,須提前3天投保。

    富邦旅遊不便險 旅平險
    富邦旅遊不便險 旅平險

    ▲富邦旅平險

    國泰

    查看方案 → 國泰旅平險

    PS:本文是拿方案GC來做比較

    國泰旅平險 旅遊不便險

    ▲國泰旅平險 (點圖放大)

    新光

    查看方案 → 新光旅平險

    PS:本文新光不便險是拿豪華翱翔型方案來做比較,租車險的部分則是以小客車A方案做比較。

    豪華翱翔型方案,投保天數須>=3天,須提前2天投保。

    新光旅平險 旅遊不便險
    新光旅平險 旅遊不便險

    ▲新光旅平險 (點圖放大)

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    希望這篇有為你解惑
    謝謝你們看到最後!

     

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