【保障分析】旅平險哪家好？怎麼保最推薦？ 3 招挑對旅遊險

從先前案例看怎麼買旅平險

之前在社團上看有人問旅平險買哪一家好？

她希望醫療額度的保障到1,000萬！

因為在2019年發生台灣人在日本就醫，醫療費破千萬元。

一開始我還不相信，網路上搜尋後，才知道真有此事！我也嚇一大跳，才仔細思考一下旅平險，該怎麼買。

旅平險不是有買有保庇

你知道花錢買了哪些保障嗎？

這篇將告訴你三招挑對旅平險！

一份旅平險有什麼保障？

其實旅平險你只要知道…

買什麼保障，

保障額度要買多少，

你就清楚該怎麼買了。

我們先來認識，一份旅平險會有什麼保障。

旅平險條列式項目很多，總的來說，主要有四個保障內容：

1. 身故

   保險期間發生死殘

2. 醫療

   意外或疾病造成的醫療費用

3. 旅遊不便

   因班機延誤、行李被偷等行程受損費用

4. 急難救助

   因事故需要醫療運送

各家保險公司基本上會涵蓋以上所寫的4種保障內容，難的是…消費者在購買前，不清楚要買多少額度。

雖然說額度買越多越好，不過相對保費會越貴，買太少則擔心保障不夠，說來說去，保障的額度還真是一門深奧的學問阿~

以往我選旅平險會看哪家保費便宜就下單，或者挑理賠最多的不便險商品，這不是很好的購買習慣。

因為幾次的旅行有過國外看病住院的經驗，讓我感受到海外的醫療價格不斐，而我也到對投保旅平險的觀點有所改變。

在這裡分享我的投保理念，下文整理出旅平險三個投保重點。

旅平險，看重這三點 !

旅平險最需要被看重的是醫療險。

旅平險的重點會擺在風險缺口，而這最大缺口也就是醫療的部分，包括意外和疾病的醫療。

在國外看病就醫，因為沒有當地國民的醫療保險，通常醫療費會比較貴。

例如我曾在澳洲看過門診，光是一次的掛號費台幣近2千元。

歐洲國家甚至要求外國人入境，要投保申根險，也就是醫療險額度至少台幣100萬以上，可想而知海外醫療的昂貴，以及它的重要性。

因此足夠的醫療險額度，相當的重要!

多少醫療險的額度才足夠？

這會跟你去的旅遊國家有關，通常物價越貴的國家，醫療費也相對貴，像是歐美國家，醫療險額度一定要拉高。

現在去歐洲申根國，雖然已經免簽入境，申根險不強制要求了，建議還是按照規矩，幫自己投保申根險，萬一遇到醫療行為才不會損失慘重。

若是去美國、加拿大旅遊，建議也比照申根險的醫療額度100萬，會比較有保障。

去東南亞等物價相對低的國家旅遊，醫療險額度建議不要低於20萬。我曾經在南亞有過住院的經驗，一天住院費3萬元，其實醫療費也不容小覷。

這一項其實也是醫療的衍申項目。

這裡的急難救助不只有救護車這麼簡單，主要是針對國際間的緊急運送。

例如在國外發生事故，經過治療病情穩定後，評估可以返國治療，此時必須搭乘醫療專機回國，這筆費用動輒百萬以上。

又或者不幸在海外罹難，家屬想把遺體運回，也是須要動用專機或者客機進行遺體運送。

不管是醫療專機，或者是客機運送費用都很貴，因為這不只動用到飛機，還必須有專業的醫護人員隨行。

因此使用到急難救助這個項目，會是一筆巨額 !

據我所知專機的價格動輒台幣百萬，而客機至少要數十萬元。

所以在投保海外急難救助的額度，建議額度拉高至少150萬 (美金5萬元)以上。

旅平險的第三重要順位，也就是討論度最熱絡的不便險。

廉航甚行，越來越多人在意旅遊不便險，因為出險(理賠)率高，剛好遇到班機延誤就能領到理賠金，應該是旅平險當中最有感的保障吧。

旅平險可以說它很重要，但也能說其實沒那麼重要⁈

像是行程變更、行李偷竊等這些旅遊不愉快的事，就只有旅遊不便險能給賠償，若細看理賠金額，你會發現其實只有幾千塊。

這與醫療險和海外急難救助的百萬額度相比，差太多了。

保險的意義在於…
轉嫁負擔不起的風險給保險公司

所以醫療險、海外急難救助的重要性肯定大於不便險。

不便險能給予旅遊損失的賠償，確實有它不可取代的地位，如果攜帶貴重物品去歐洲等容易被偷竊的地方旅遊，不便險就很重要了。

但不應該把它當作篩選旅平險的第一指標！(因為我曾這麼做~哈)

PS：關於身故保障

身故保障沒列進去，這裡我假設已經有足夠的海外醫療險，其實相對身故的保障也會比較多，因為目前旅平險保單設計，醫療險和身故保障額度是成正比的。

外加很多人本身有基本的人壽和意外的商業保險，所以我把身故保障放在第四順位。

身故保障要看家庭的責任，若上有老、下有小，扶養責任較多，身故需留一筆錢給家人，會須要加重這個額度。

旅平險，哪家好？

我自己保過幾家旅平險，個人認為國泰旅平險做的很不錯。

以目前來看，國泰的保障額度作的比較全面之外，我曾經旅遊時有過國外住院的慘痛經驗，那時候國泰的海外急難救助人員，每日關心和協助幫忙，不管是客服諮詢到後續的理賠服務，讓人相當滿意，從那次事件感受到國泰團隊的專業。

延伸閱讀：我的國泰旅平險理賠實況 (海外突發疾病 + 不便險)

國泰旅平險直接上官網就能保費試算，購買哪些保障一目暸然，投保介面簡易操作，通常在線上投保隔天就收到保單，相當的方便。

旅平險 – 罐頭保單

只要掌握上面所述的保障額度的重點，你應該知道要買哪個旅平險商品了。

若還是不清楚旅平險購買的額度，這裡我列出幾個大家比較常去的旅遊目的地，總共三個版本提供大家參考。

1. 東南亞

2. 日本、紐澳、北美

3.  歐洲 (申根國)

罐頭保單說明

• 上面的保費試算是以國泰旅平險舉例說明，旅遊天數設定一週。

• 海外突發疾病，在特定地區額度會加乘。 例如日本、歐洲、紐澳都是加乘1.5倍，美加則是加乘3倍的額度。

• 這幾份罐頭保單，是我認為投保的最低額度，建議不要低於這些規劃的金額。

• 因應每個人的狀況不同，請視個人的情況來調配保障額度哦。

總結

投保旅平險應該以下列投保順序為重：

1. 海外醫療
2. 海外急難救助
3. 旅遊不便險

海外醫療險的額度選擇，可以依據旅遊國家的消費水平，進行調配。

高消費國家選擇高保額，低消費國家選擇低的額度。

下次選擇旅平險的時候，不要只是比較各家的不便險了，「海外醫療」和「急難救助」更應該慎重考慮為先。

補充說明

回歸到文章一開始的問題，在日本就醫花費千萬的醫療費，這樣旅平險要怎麼買？

就我所知，目前旅平險海外醫療的部分，若投保到最高額度，頂多200萬的海外突發疾病理賠金。

目前國內還沒有單一張保單，可以cover到這麼多的金額，除非買好幾張高額的旅平險，才有機會補足這麼大的破洞了。

雖然這個例子是比較極端，但也不無可能發生，希望國內業者未來能設計高額度的醫療險商品，加強海外醫療的保障，避免再發生類似的悲劇。